助學(xué)貸款助力高等教育普及化

北京大學(xué)中國 目前，助學(xué)貸款在我國高等教育學(xué)生資助體系中發(fā)揮了重要作用。以2021年為例，助學(xué)貸款占普通高等教育資助資金總額的比例接近30%，占比僅次于財政投入。可以看到，助學(xué)貸款在高等教育成本分擔(dān)機(jī)制中扮演著非常關(guān)鍵的角色，然而長期以來，各國助學(xué)貸款的運(yùn)轉(zhuǎn)在不同程度上都面臨種種挑戰(zhàn)。一個成功的、可持續(xù)發(fā)展的助學(xué)貸款項目受制于各種條件約束。對于我國這樣一個發(fā)展中國家，如何建立健全一個可持續(xù)發(fā)展的助學(xué)貸款項目，以服務(wù)于我國高等教育事業(yè)的發(fā)展，是一個極具挑戰(zhàn)的課題。

回顧過去、特別是黨的十八大以來我國學(xué)生資助事業(yè)的大發(fā)展，助學(xué)貸款的模式創(chuàng)新無疑是一個值得關(guān)注的教育財政制度創(chuàng)新案例。

當(dāng)前，在助學(xué)貸款的模式方面，除了傳統(tǒng)的校園地助學(xué)貸款外，我國還創(chuàng)新出生源地助學(xué)貸款。其中，生源地助學(xué)貸款堅持“應(yīng)貸盡貸”，滿足了家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的貸款需求。2021年，生源地助學(xué)貸款占所有助學(xué)貸款發(fā)放額度和發(fā)放人數(shù)的比例達(dá)到了97.79%和97.75%。除了貸款發(fā)放方面的顯著成績外，生源地助學(xué)貸款在償還和回收方面也表現(xiàn)卓越，比較成功地解決了困擾世界各國的助學(xué)貸款償還和回收難題。據(jù)筆者在2019年對若干省份國家開發(fā)銀行生源地助學(xué)貸款的實(shí)地調(diào)查，早期各年度發(fā)放貸款應(yīng)償還貸款本金的累計回收比例多超過95%，未回收比例不足5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于15%的風(fēng)險補(bǔ)償金比例，有的年份的累計回收比例更是超過99%。

國家開發(fā)銀行生源地助學(xué)貸款在發(fā)放和回收方面的突出表現(xiàn)表明該助學(xué)貸款的模式創(chuàng)新是成功的。其模式創(chuàng)新主要體現(xiàn)在四個方面：

一是由政策性銀行作為承辦銀行提供貸款本金。21世紀(jì)初，由于助學(xué)貸款的回收很不理想，商業(yè)銀行不愿意發(fā)放助學(xué)貸款。在此背景下，國家開發(fā)銀行作為政策性銀行為助學(xué)貸款提供貸款本金。

二是由學(xué)生和其家長作為共同借款人，共同承擔(dān)償還責(zé)任。傳統(tǒng)的校園地助學(xué)貸款由學(xué)生作為借款人，國家開發(fā)銀行生源地助學(xué)貸款則將家長作為共同借款人，對貸款償還承擔(dān)連帶責(zé)任。

三是由位于生源地的縣級學(xué)生資助管理中心負(fù)責(zé)貸款的發(fā)放和回收工作，發(fā)揮傳統(tǒng)熟人社會的優(yōu)勢。

四是充分發(fā)掘互聯(lián)網(wǎng)時代的技術(shù)便利。通過網(wǎng)上支付手段發(fā)放和償還貸款。據(jù)調(diào)研，在有的區(qū)縣，通過支付寶償還貸款的比例占到99%。技術(shù)便利為生源地助學(xué)貸款的成功回收創(chuàng)造了條件。

總之，國家開發(fā)銀行生源地助學(xué)貸款融合傳統(tǒng)與現(xiàn)代的積極元素，得益于和“生源地”密切相關(guān)的傳統(tǒng)熟人社會和互聯(lián)網(wǎng)等多種因素的支持，加上征信系統(tǒng)的建立健全，以及高校的配合，在我國學(xué)生資助體系建立健全的歷史進(jìn)程中取得了重大成功，可以將其稱為助學(xué)貸款的“中國模式”。

（作者系北京大學(xué)中國教育財政科學(xué)研究所副研究員、副所長）

《中國教育報》2022年09月02日第5版